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Risques liés à l’assuré

Vous savez sans doute qu’au Québec certaines situations permettent à l’assureur de réduire ou d’annuler une police d’assurance vie individuelle. Parmi celles-ci :

Le suicide de l’assuré dans les deux premières années;
Des déclarations mensongères telles que l’utilisation du tabac; ou encore
Des réponses incomplètes aux questions médicales.

Il existe sur le marché plusieurs solutions d’assurance vie conçues pour répondre à des besoins spécifiques. Par leur nature, chacune d’elles propose des avantages mais comporte aussi certains risques pour l’assuré lorsque les besoins de celui-ci ont, à priori, été mal établis.

Risques liés à chaque type de police d’assurance vie

Temporaire 10 ans, 15 ans, 20 ans, etc. – Police à durée limitée

Bien qu’il soit possible de renouveler cette police jusqu’à 80 ou 85 ans, la prime de renouvellement pourrait être de 5 à 40 fois plus élevée que celle d’origine, ce qui la rendra rapidement inabordable. En cas de besoin d’assurance après la période initiale, il est possible de la convertir vers une protection permanente mais le choix est souvent limité. Il est donc important de bien évaluer l’évolution de vos besoins dans le temps avant de souscrire ce type de police.

Temporaire à 65 ans, 70 ans, 75 ans – Police à durée limitée

Cette police se terminera probablement avant votre décès. Si votre besoin d’assurance s’étend au-delà de la période visée, il sera possible de la convertir vers une protection permanente mais le choix est, lui aussi, souvent limité. Encore ici, il importe d’évaluer dès le départ l’évolution de vos besoins dans le temps.

Temporaire à 100 ans – Police viagère

Cette police a l’avantage de vous protéger la vie durant. La prime est plus onéreuse mais demeure fixe et aucune prime n’est exigée à compter de 100 ans. Cependant, si vous deviez mettre fin à la police, il n’y aurait aucune valeur de rachat cumulée et les primes payées seraient perdues. De plus, le capital assuré étant fixe, sa valeur relative sera grandement réduite sur la période visée

Vie entière – Police viagère

Aucune prime n’est exigée à compter de 100 ans. Plusieurs de ces polices comportent des primes et un capital qui ne sont pas garantis. Il faut donc s’assurer de bien en évaluer la portée.

Lorsque la police est de nature participante, les valeurs non-garanties sont dépendantes des dividendes versés par l’assureur dans 10, 20, 40 ans! Bien que la police comporte une valeur de rachat, celle-ci n’est pas ajoutée au capital assuré lors du décès. De plus, le capital assuré étant fixe, sa valeur relative sera grandement réduite sur la période visée.

Vie universelle– Police viagère

Les coûts d’assurance de ce type de police sont établis en fonction, soit d’une Temporaire 1 an, augmentant à chaque année ou d’une Temporaire à 100 ans, fixe et garantie. Aucune prime n’est exigée à compter de 100 ans. Lorsque les coûts d’assurance (mortalité) sont établis selon une Temporaire 1 an renouvelable, vous pourriez être incapable de verser les primes dans le futur. Assurez-vous que les primes soient établies en fonction d’une Temporaire à 100 ans. Cette police comporte certains risques liés aux placements – même en respectant les primes minimales exigées, votre police peut tomber en déchéance lors d’une correction boursière.

De plus, les frais de gestion exigés par les assureurs sont généralement élevés (jusqu’à 3 % et plus), ce qui réduit le rendement. Attention aux projections optimistes! Un scénario avec un rendement annuel à 3 % ou moins vous permettra de bien évaluer le risque.

Assurance vie hypothécaire via une institution financière – Police à durée limitée

Les primes de ce type de police sont généralement fixes pour le terme choisi alors que le capital assuré, lié à la valeur de l’hypothèque, est décroissant. En cas de décès, un montant égal à la valeur de l’hypothèque est versé à l’institution financière. Peu flexible, la police ne peut être conservée pour d’autres besoins. De plus, votre assurabilité pourrait être remise en question au renouvellement de l’hypothèque.

En savoir plus sur l’assurance vie hypothécaire

Le risque zéro

La vie comporte nombre d’imprévus, ce qui rend impossible l’élimination de tous les risques. Une analyse de vos besoins financiers (ABF) effectuée par un conseiller certifié vous permettra toutefois de choisir la bonne police (ou combinaison de polices) afin de réduire ces risques au maximum.

Par mesure de prudence, nous vous recommandons fortement d’exiger un rapport écrit et surtout, de ne jamais accepter une recommandation si vous ne comprenez pas certains éléments ou avez des doutes. Il s’agit d’une transaction financière importante et la sécurité de vos proches en dépend. Soyez exigeant!

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L’assurance hypothécaire est une assurance de type temporaire servant à couvrir, en tout ou en partie, le capital emprunté en cas de décès ou de maladie grave, ou les versements périodiques lors de l’invalidité de l’assuré. Elle peut être souscrite via une institution prêteuse ou un assureur privé.

À qui s’adresse ce type d’assurance?
À ne pas confondre avec l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement), l’assurance hypothécaire s’adresse à toute personne désirant s’acheter une propriété. Elle est fortement conseillée, surtout pour un emprunteur qui a des personnes à sa charge et ne possède pas une couverture personnelle ou collective suffisante.

Il est important de noter que l’achat de cette assurance auprès de l’institution prêteuse n’est jamais obligatoire.

Combien coûte-t-elle?
Le coût de l’assurance hypothécaire varie beaucoup d’une personne, d’un produit et d’un assureur à l’autre. Il est donc judicieux de comparer plusieurs assureurs avant d’accepter la protection proposée par le prêteur.

! Si vous êtes membre d’une organisation offrant actuellement des protections d’assurance de personnes, informez-vous sur les possibilités de combiner cette police à d’autres produits disponibles sur le marché. Cela pourrait s’avérer très avantageux.

Quelles sont les principales différences entre l’assurance offerte par un prêteur et celle offerte par un assureur privé? (Téléchargez le résumé pdf)

Durée

Assurance privée : la durée est déterminée en fonction de votre besoin et du produit choisi (de 5 à 40 ans). L’assurance peut généralement être transformée en assurance permanente à n’importe quel moment.
Assurance du prêteur : la couverture se termine à la fin de chaque terme hypothécaire. Ainsi, elle doit être renégociée lors de chaque renouvellement d’hypothèque, selon l’état de santé de l’assuré à ce moment.

Couverture et conditions

Assurance privée : l’assuré doit soumettre une preuve de bonne santé, qui peut varier d’un simple questionnaire médical à certains tests médicaux. Cette preuve pourrait lui permettre d’obtenir un tarif préférentiel. Une fois la police émise, le capital assuré est fixe et la couverture demeure en vigueur jusqu’à la fin du contrat et ce, peu importe les changements dans l’état de santé de l’assuré durant la période.
Assurance du prêteur : l’assureur exige peu ou pas de preuves de bonne santé et ce n’est généralement qu’au moment de la réclamation que l’assureur effectue les vérifications. Il se réserve le droit de rembourser les primes payées plutôt que le montant d’hypothèque advenant que l’assuré aurait eu des problèmes de santé reliés au décès, à la maladie ou à l’invalidité avant la signature du contrat. Il faut aussi noter que pour l’assurance vie hypothécaire, le capital assuré est régressif, c’est-à-dire qu’il diminue au fur et à mesure que l’hypothèque est remboursée.

Prime à payer

Assurance privée : la prime peut être fixe pour la durée du terme ou peut augmenter en fonction de l’âge. Cependant, les primes futures sont généralement connues et garanties dès la signature du contrat.
Assurance du prêteur : la prime augmente en fonction de l’âge de l’assuré à chaque renouvellement hypothécaire. Comme elle est habituellement incluse dans le taux d’intérêt, il peut être difficile de connaître son coût exact mais elle est souvent plus élevée que celle d’une police personnelle ou collective.

Bénéficiaires en cas de décès

Assurance privée : le capital assuré sera versé en totalité aux personnes que l’assuré aura désignées à son contrat. Les bénéficiaires pourront utiliser les fonds pour rembourser le solde hypothécaire ou conserver le capital, en exemple lorsque le taux d’intérêt consenti sous l’hypothèque est avantageux en raison d’une hausse des taux d’intérêts.
Assurance du prêteur : le bénéficiaire de l’assurance est le prêteur. Seul le solde de l’hypothèque lui sera remboursé.

Vous vous apprêtez à souscrire ou renégocier votre hypothèque? Votre conseiller Vigilis peut vous produire un comparatif entre plusieurs assureurs et ce, sans frais.

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Découvrez les risques liés à un mauvais choix de police d’assurance vie

Risques liés à l’assuré

Risques liés à chaque type de police d’assurance vie

Temporaire 10 ans, 15 ans, 20 ans, etc. – Police à durée limitée