Ce qu’il faut savoir sur l’assurance hypothécaire

L’assurance hypothécaire est une assurance de type temporaire servant à couvrir, en tout ou en partie, le capital emprunté en cas de décès ou de maladie grave, ou les versements périodiques lors de l’invalidité de l’assuré. Elle peut être souscrite via une institution prêteuse ou un assureur privé.

À qui s’adresse ce type d’assurance?
À ne pas confondre avec l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL (Société canadienne d’hypothèques et de logement), l’assurance hypothécaire s’adresse à toute personne désirant s’acheter une propriété. Elle est fortement conseillée, surtout pour un emprunteur qui a des personnes à sa charge et ne possède pas une couverture personnelle ou collective suffisante.

Il est important de noter que l’achat de cette assurance auprès de l’institution prêteuse n’est jamais obligatoire.

Combien coûte-t-elle?
Le coût de l’assurance hypothécaire varie beaucoup d’une personne, d’un produit et d’un assureur à l’autre. Il est donc judicieux de comparer plusieurs assureurs avant d’accepter la protection proposée par le prêteur.

! Si vous êtes membre d’une organisation offrant actuellement des protections d’assurance de personnes, informez-vous sur les possibilités de combiner cette police à d’autres produits disponibles sur le marché. Cela pourrait s’avérer très avantageux.

Quelles sont les principales différences entre l’assurance offerte par un prêteur et celle offerte par un assureur privé? (Téléchargez le résumé pdf)

Durée

• Assurance privée : la durée est déterminée en fonction de votre besoin et du produit choisi (de 5 à 40 ans). L’assurance peut généralement être transformée en assurance permanente à n’importe quel moment.
• Assurance du prêteur : la couverture se termine à la fin de chaque terme hypothécaire. Ainsi, elle doit être renégociée lors de chaque renouvellement d’hypothèque, selon l’état de santé de l’assuré à ce moment.

Couverture et conditions

• Assurance privée : l’assuré doit soumettre une preuve de bonne santé, qui peut varier d’un simple questionnaire médical à certains tests médicaux. Cette preuve pourrait lui permettre d’obtenir un tarif préférentiel. Une fois la police émise, le capital assuré est fixe et la couverture demeure en vigueur jusqu’à la fin du contrat et ce, peu importe les changements dans l’état de santé de l’assuré durant la période.
• Assurance du prêteur : l’assureur exige peu ou pas de preuves de bonne santé et ce n’est généralement qu’au moment de la réclamation que l’assureur effectue les vérifications. Il se réserve le droit de rembourser les primes payées plutôt que le montant d’hypothèque advenant que l’assuré aurait eu des problèmes de santé reliés au décès, à la maladie ou à l’invalidité avant la signature du contrat. Il faut aussi noter que pour l’assurance vie hypothécaire, le capital assuré est régressif, c’est-à-dire qu’il diminue au fur et à mesure que l’hypothèque est remboursée.

Prime à payer

• Assurance privée : la prime peut être fixe pour la durée du terme ou peut augmenter en fonction de l’âge. Cependant, les primes futures sont généralement connues et garanties dès la signature du contrat.
• Assurance du prêteur : la prime augmente en fonction de l’âge de l’assuré à chaque renouvellement hypothécaire. Comme elle est habituellement incluse dans le taux d’intérêt, il peut être difficile de connaître son coût exact mais elle est souvent plus élevée que celle d’une police personnelle ou collective.

Bénéficiaires en cas de décès

• Assurance privée : le capital assuré sera versé en totalité aux personnes que l’assuré aura désignées à son contrat. Les bénéficiaires pourront utiliser les fonds pour rembourser le solde hypothécaire ou conserver le capital, en exemple lorsque le taux d’intérêt consenti sous l’hypothèque est avantageux en raison d’une hausse des taux d’intérêts.
• Assurance du prêteur : le bénéficiaire de l’assurance est le prêteur. Seul le solde de l’hypothèque lui sera remboursé.

Vous vous apprêtez à souscrire ou renégocier votre hypothèque? Votre conseiller Vigilis peut vous produire un comparatif entre plusieurs assureurs et ce, sans frais. 

Vous êtes unique. Vos besoins aussi.

Vision 360 vous propose une analyse personnalisée – une étape cruciale afin d’obtenir des recommandations parfaitement adaptées à votre situation. Jetez-y un coup d’oeil »