En général, l’assurance vie temporaire protège en cas de décès inattendu, prématuré. Quel serait l’impact financier de la perte d’un conjoint pour votre famille? Seriez-vous capables de réglez vos dettes, de maintenir votre rythme de vie ?
Quelles seraient les conséquences du décès d’un partenaire d’affaires ? Votre cabinet pourrait-il continuer les opérations et procéder au rachat de parts sans problèmes de liquidités ?
Comme son nom l’indique, cette assurance se veut une couverture parfaitement adaptée aux obligations dites temporaires. Elle est habituellement très abordable, car statistiquement, l’assuré « ne devrait pas » réclamer durant le terme visé. Très populaire, plusieurs options s’offrent à vous et il n’est malheureusement pas toujours facile de s’y retrouver !!
Montant souscrit
- Le montant d’assurance souscrit pourrait être fixe ou décroissant à travers le temps.
Terme
- Le terme détermine le nombre d’années durant lesquelles la prime sera nivelée. Par exemple, la prime d’une T20 sera fixe pendant 20 ans, à la suite de quoi, le titulaire devra payer la prime de renouvellement (qui sera beaucoup plus substantielle). Plusieurs termes sont offerts, qu’ils soient exprimés en nombre d’années, de T10 à la T30, ou reliés à l’âge, comme la temporaire à 65 ou 75 ans.
Types de contrat
- Individuel
- Contrat souscrit de façon individuelle chez l’assureur choisi.
- Assurance facultative
- Protection d’assurance supplémentaire offerte par le biais de votre assurance collective. Les taux seront renouvelables annuellement, et la couverture sera en vigueur, tant qu’il y aura un lien d’emploi.
- Une assurance hypothécaire souscrite avec votre banque se retrouve souvent dans cette catégorie. En général, le bénéficiaire sera la banque et la police sera rattachée à l’institution prêteuse.
- Régimes associatifs
- Certains ont accès à des régimes d’assurance temporaire spécifiques, qui proposent des avantages particuliers. Par exemple, en étant membre de l’Ordre des CPA, vous êtes admissibles à un régime prévoyant des rabais et la possibilité de ristournes de primes provenant des surplus générés. Les membres assurés sous ce régime se sont vu remettre 25 % et 49 % de leurs primes participantes pour les années 2017-2018 et 2018-2019 et une remise est à prévoir pour 2019-2020. Un avantage à ne pas négliger!
L’assurance vie temporaire, considérée comme un produit financier assez simple, requiert toutefois une certaine diligence.
Bien qu’en principe, la durée du terme choisi excède la durée du besoin, une proportion non négligeable d’assurés se retrouvent à la fin du terme avec un besoin continu d’assurance vie et un état de santé qui a changé. Par mesure de prudence, les éléments suivants pourraient motiver votre choix.
Taux de renouvellement
- Lors de la sélection, il importe de vérifier les taux de renouvellement, soit le montant requis pour maintenir la protection à l’expiration du terme choisi. D’un assureur et d’un produit à l’autre, les primes de renouvellement peuvent grandement varier.
Possibilités de transformation
- L’assurance temporaire offre habituellement à son détenteur un privilège de transformer sa police (partiellement ou en totalité), en assurance permanente — le tout sans aucune question médicale. Pour un assuré qui perd la santé, cet atout devient très pertinent. Selon l’assureur et le produit, les options de transformation sont toutefois plus ou moins variées et avantageuses.
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