Vous ne faites pas de planification personnelle? Sans le savoir, vous planifiez peut-être un échec.

25 novembre 2021 By Myriam

Le succès d’une entreprise est directement relié à l’établissement de stratégies, et leurs mises en œuvre. La planification est un atout majeur aux belles réalisations. Qu’en est-il de vous? Votre pérennité financière a-t-elle fait l’objet d’une profonde réflexion?

Voici 5 bonnes raisons pourquoi vous ne devriez pas attendre et vous offrir, dès aujourd’hui, une planification.

Cordonnier bien mal chaussé

Faites-vous preuve de la même rigueur envers vous-même que celle que vous portez à vos clients? VOTRE planification fait-elle partie de vos priorités, ou se retrouve-t-elle plutôt reportée aux calendes grecques?

Rien ne sert de courir, il faut partir à point

Dans ce monde de performance, où tout se déroule à une vitesse fulgurante, il n’est pas rare de repousser sans fin ce qui n’est pas la priorité du moment. Malheureusement, lorsque la planification financière devient prioritaire, c’est qu’il est déjà peut-être un peu trop tard… Pourquoi ne pas tout simplement décider de partir à temps et du bon pied?

Il est très difficile d’avoir de la perspective sur soi-même

Quelle que soit la profession, une analyse rigoureuse, rationnelle et détachée est une excellente option. Difficile de l’être quand il s’agit de vous-même et que vous êtes tout, sauf détaché. Un regard externe, une perspective différente, voire une remise en question de certaines positions, pourraient grandement bonifier votre réflexion.

Il n’y a jamais de bon temps pour prendre le temps

Vous êtes trop jeune? En début de carrière? Avez peu de capital à investir?

Vos enfants sont jeunes? Vous ne disposez que trop peu de temps? Votre carrière ou votre entreprise est encore en transition?

Vous vieillissez? Vous n’avez plus d’enfants à la maison? Vous n’êtes plus en transition?

Quelle que soit l’étape de votre vie, il n’y a jamais de temps parfait pour analyser votre situation. La meilleure des planifications est celle que l’on débute tôt, et que l’on met à jour au fil du temps…

La quiétude n’a pas de prix.

Le plus grand bénéfice de planifier est sans nul doute la quiétude que cela pourra apporter. Il est plus facile d’entamer un parcours lorsque le chemin est tracé, quitte à effectuer des changements et à réviser.

Une planification financière complète intègre les sept domaines suivants :

Aspects légaux
Assurance et gestion des risques
Finances
Fiscalité
Placements
Retraite
Succession

Votre planificateur financier évaluera votre situation personnelle, familiale, fiscale, à la retraite, au décès et en matière de protection.

Pour investir de façon stratégique, en vous et pour vous, offrez-vous une planification financière intégrée auprès d’un planificateur autorisé par l’Autorité des marchés financiers.

Contactez l’un de nos planificateurs financiers pour planifier votre liberté financière!

Planification successorale : la dévolution du Code civil vous convient-elle?

21 septembre 2021 By Myriam

Les Canadiens vivent actuellement le plus grand transfert intergénérationnel de patrimoine de l’histoire[1]. Malheureusement, cette passation ne se déroule pas toujours de façon efficace et harmonieuse, souvent par manque de préparation. La planification successorale n’étant pas une priorité dans le feu roulant du quotidien, elle est trop souvent reportée aux calendes grecques, voire complètement ignorée.

Au Québec, en l’absence d’un testament, c’est le Code civil qui régit la répartition des biens. Sa dévolution vous convient-elle ?[2]

Le saviez-vous? Selon le Code civil du Québec, la notion de conjoint implique seulement les conjoints mariés ou en union civile. Les conjoints de fait sont considérés comme deux personnes sans lien entre elles. Elles sont donc complètement exclues de la dévolution des biens ab intestat (sans testament).

La planification successorale – pour mieux orchestrer vos dernières volontés

Que votre testament soit inexistant ou qu’il nécessite une mise à jour, une planification successorale auprès d’un planificateur s’avère un exercice judicieux. Cette planification est un processus de réflexion, appuyé par des faits et basé sur des hypothèses. Accompagné d’un professionnel éthique, de confiance et à l’écoute, vous élaborerez un scénario personnalisé en considérant des éléments tels que :

vos biens actuels et projetés;
vos objectifs de vie;
vos valeurs;
les besoins de vos proches;
la relève d’entreprise, le cas échéant;
votre situation familiale (en exemple, les familles reconstituées);
le désir de philanthropie;
les héritages à venir;
les dernières volontés et
les legs particuliers.

Principales étapes de l’élaboration d’un plan adapté à votre réalité

1. Inventaire de vos actifs/passifs — à ce jour

Faire l’inventaire permet d’abord d’effectuer une évaluation de la dette au décès, que ce soit la dette fiscale ou encore les sommes dues du défunt. Cette liste peut aussi s’avérer fort utile au liquidateur lors de l’ouverture du testament.

2. Planification/évaluation des besoins à la retraite

La planification de retraite est indissociable de la planification successorale. Celle-ci permet d’évaluer le flux monétaire des années à venir et d’avoir une idée du bilan à l’espérance de vie.

3. Inventaire des actifs/passifs à l’espérance de vie

Les normes de l’institut québécois de la planification financière suggèrent d’utiliser l’âge auquel vous avez une probabilité de 25 % de survie. [3]

4. Scénarios alternatifs

Considérant vos antécédents familiaux et autres facteurs, il pourrait être prudent, voire nécessaire, d’envisager des scénarios alternatifs.

Le processus s’échelonne généralement comme suit :

Première rencontre de prise de données
Remise des documents requis
Échanges (courriel, téléphone) sur les informations supplémentaires demandées
Analyse et rédaction du rapport préliminaire
Rencontre de présentation
Révisions à la suite de cette deuxième rencontre
Production et remise du rapport final.

Muni de ce rapport final, vous entamerez une étape ultime très importante : sa mise en œuvre.

La rédaction ou modification de votre testament;
La communication et partage d’information auprès de certaines personnes cibles;
La coordination des différents professionnels impliqués et enfin,
Souscription de produits d’assurance, s’il y a lieu.

Vous êtes unique. Vos besoins tout autant.

Laissez les planificateurs financiers de VIGILIS vous accompagner et vous guider tout au long de ce processus de planification successorale. Vous découvrirez la force d’une équipe compétente, éthique et surtout, à l’écoute de VOS besoins.

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1 Source : https://environics.ca/study-release/environics-research-survey-shows-affluent-canadians-are-worried-about-wealth-transfer/

2. Source : https://www.justice.gouv.qc.ca/votre-argent-et-vos-biens/successions/reglement-de-la-succession/deces-sans-testament/repartition-dun-heritage-dans-le-cas-dune-succession-legale/

3. Source : https://www.iqpf.org/docs/default-source/outils/iqpf-normes-projection2021.pdf

Combiner RPDB et REER collectif – Une formule gagnante pour les PME

30 août 2021 By Myriam

De plus en plus utilisé par les employeurs, le RPDB s’avère une alternative de choix au RVER et aux régimes de retraite traditionnels. Simple et flexible, il répond mieux aux besoins des petites et moyennes entreprises qui désirent effectuer des cotisations en vue de la retraite de leurs employés. Voici pourquoi.

Moins d’obligations et plus de flexibilité pour l’employeur

L’employeur détermine les règles de son RPDB ainsi que les modalités relatives au décaissement des sommes en cours d’emploi. Dans la mesure où il respecte certains règlements, l’employeur peut notamment déterminer les employés admissibles et ﬁxer le montant des cotisations qu’il désire effectuer;
Les cotisations de l’employeur peuvent varier d’une année à l’autre et ne sont nullement proportionnelles aux bénéﬁces de l’entreprise;
Plusieurs formules de cotisation sont possibles. La plus fréquente est celle où l’employeur cotise un pourcentage du salaire de l’employé au RPDB à condition que l’employé cotise aussi un montant équivalent ou supérieur à son REER collectif.
La période d’acquisition des cotisations de l’employeur peut atteindre 2 ans de participation de l’employé au régime. Ainsi, si l’employé quitte son emploi au cours de cette période, l’employeur peut récupérer toutes les cotisations qu’il a effectuées au nom de cet employé. Celles-ci pourront alors être redistribuées à titre de cotisations futures aux autres employés participants.

Il faut noter que seul l’employeur peut effectuer des cotisations au RPDB. Pour permettre les cotisations des employés, il est habituellement combiné à un REER collectif.

Plus d’avantages pour l’employeur et l’employé

L’un des grands avantages du RPDB est que les cotisations de l’employeur sont déductibles et ne sont pas assujetties aux charges sociales. Tel qu’illustré dans le tableau ci-dessous, cela peut représenter des économies appréciables pour les deux parties.

À titre d’exemple, prenons la situation où un employeur effectue une cotisation de 2 000 $ à un RPDB versus un REER collectif au nom d’un employé dont le salaire annuel est de 50 000 $.

Mise en place d’un régime collectif avec VIGILIS. Rien de plus simple.

Analyse

Nous analyserons d’abord les besoins de votre entreprise. Nous serons alors en mesure de vous guider et vous conseiller dans la sélection du produit et du fournisseur de services à privilégier.

Planification et mise en place

De la définition des règles du régime (conditions d’admissibilité, structure des classes, restrictions et période d’acquisition, etc) à la préparation de la documentation et des rencontres à l’intention de vos participants, nous nous assurons de mettre en valeur votre contribution à titre d’employeur.

Accompagnement

Une fois le régime en place, nous demeurons présents pour vous et vos employés afin de vous assister dans vos démarches et répondre à toutes vos questions. Le tout, sans frais pour votre organisation, une rémunération nous étant versée directement par l’institution ﬁnancière choisie.

Bien qu’à elles seules, les économies réalisées militent fortement en faveur de l’implantation d’un RPDB lorsque l’employeur effectue des cotisations au nom de l’employé, le RPDB procure de nombreux autres avantages intéressants du point de vue employeur. Communiquez avec nous pour en savoir plus.

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1 Régie des rentes du Québec – Maximum des gains admissibles 61 600 $
2 Assurance-emploi – Maximum de la rémunération assurable 56 300 $
3 Régime québecois d’assurance parentale – Maximum de la rémunération assurable 83 500 $
4 Fonds des services de santé – Selon la masse salariale (taux varie entre 1,65 % et 4,26 %)
5 Commission des normes, de l’équité, de la santé et de la sécurité au travail – Salaire maximum assurable 83 500 $

Planifier sa retraite… et ses protections d’assurance!

25 mars 2021 By Myriam

Départ à la retraite signifie habituellement perte des protections d’assurance collective. Bien que les assureurs vous permettent généralement de conserver une partie de vos privilèges actuels, voici quelques points importants à considérer dans votre planification.

Vous vous considérez en bonne santé. Les assureurs vous verront-ils du même œil?

À moins d’avoir souscrit une assurance très récemment, présumer qu’un assureur vous considérera en bonne santé est un pari risqué. Puisqu’un mauvais choix de type de police à cette étape de vie peut s’avérer désastreux sur le plan financier, prenez un peu d’avance et demandez une analyse rigoureuse de vos besoins en assurance.

En plus d’être offerte gratuitement par votre conseiller en sécurité financière, cette analyse cruciale vous permettra de :

valider votre assurabilité auprès des assureurs
bien évaluer le capital à assurer;
déterminer le ou les types de polices d’assurance à privilégier.

Vous pourrez ainsi prendre une décision éclairée et sans pression.

Assurance vie – Convertir (ou pas) votre capital assuré actuel?

Le régime collectif de votre employeur doit vous permettre de transformer votre capital assuré en assurance vie pour un maximum de 400 000 $ si vous :

avez moins de 65 ans et
en faites la demande écrite dans les 31 jours suivant la fin de couverture.

Vous pouvez également demander une transformation de l’assurance des personnes à charge.

Notez qu’il s’agit d’une solution de dernier recours. Les conditions au marché sont généralement beaucoup plus favorables, pour autant que vous soyez en bonne santé.

Vous avez tardé et la retraite est imminente – notre recommandation

Ne prenez aucun risque. Présentez votre demande de transformation de l’assurance vie dans les délais prescrits mais :

optez pour une Temporaire 1 an
réglez la prime sur une base mensuelle et
ne tardez pas pour contacter votre conseiller en sécurité financière

Si, suite à l’analyse exhaustive de vos besoins, votre conseiller vous recommande une police permanente et que votre état de santé ne vous permet pas de souscrire des protections plus avantageuses au marché, vous aurez toujours le droit de convertir la Temporaire 1 an en police permanente.

Assurance médicaments – Ce que dicte la Loi

En vertu de la Loi sur l’assurance médicaments du Québec, si vous demeurez membre d’une association ou regroupement professionnel qui offre une protection d’assurance médicaments, vous serez tenus d’y adhérer pour vous et vos personnes à charge, même si vous êtes retraité et ce, jusqu’à votre 65e anniversaire. Vous serez ensuite inscrit automatiquement au régime public de la RAMQ.

Assurance soins de santé complémentaires et voyage – Ce que vous devez savoir

Sachez que la plupart des assureurs proposent des régimes alternatifs lorsque vous quittez un régime collectif. Si vous avez des projets de voyage ou une résidence secondaire à l’extérieur du pays, rappelez-vous que l’assurance offerte par les cartes de crédit prend fin à 65 ans et que les primes au marché montent en flèche avec l’âge.

Si vous vous tournez vers un produit individuel, assurez-vous de bien comprendre toute restriction liée à l’âge ou aux conditions préexistantes qui pourraient vous empêcher de voyager au moment opportun ou vous soumettre à d’importants risques financiers.

Par exemple : Votre médecin a changé votre médicament pour l’hypertension deux mois avant votre départ? Un AVC à l’extérieur pourrait résulter en coûts médicaux non-assurés totalisant des centaines de milliers de dollars!

Alors, que faire si vous planifiez votre retraite? Tout comme pour vos placements, assurez-vous de consulter un conseiller spécialisé qui analysera vos besoins et les options qui s’offrent à vous.

Vous vous assurerez ainsi de faire les choix qui vous permettront de vivre la retraite rêvée et surtout bien méritée!

Télétravail : Tirez le maximum de vos garanties d’assurance pour protéger votre santé

2 septembre 2020 By Myriam

Pandémie et santé publique obligent, nous nous retrouvons pour la plupart en télétravail, une situation qui a évoluée au fil des mois – passant de la mise en place initiale et quelquefois chaotique des outils à une vitesse de croisière somme toute confortable. Or, avec la situation qui perdure, nous entrons dans une phase qui mettra au défi nos capacités d’adaptation physiques et mentales. Mettez les chances de votre côté en profitant des outils souvent méconnus que peut vous procurer votre régime d’assurance soins de santé et votre programme d’aide aux employés (PAE).

Le travail prend toute la place et et vous éprouvez des difficultés à remplir vos divers rôles de conjoint, de parents et d’ami?

Un ergothérapeute, dont les services sont généralement assurés sous les soins paramédicaux, pourrait :

Vous enseigner des techniques de gestion d’énergie;
Analyser avec vous votre horaire d’activités en vue d’y apporter des correctifs pour le rendre plus équilibré, afin de vous permettre de mieux remplir vos différents rôles.

Vous avez l’impression d’avoir perdu le contrôle de votre poids et l’arrivée prochaine de l’hiver vous cause des soucis?

Les diététistes/nutritionnistes sont les expertes reconnues en alimentation et nutrition. Un plan adapté à votre réalité est à votre portée et leurs services sont aussi généralement assurés. Ainsi, si vous avez des problèmes de santé, tel le diabète ou l’hypercholestérolémie, faudrait pas s’en passer!

Vous reconnaissez le besoin de bouger mais ne savez pas par où commencer?

Les kinésiologues sont les professionnels de la santé, spécialistes du mouvement humain. Ils utilisent l’activité physique et motrice à des fins de prévention, de traitement et de performance. Ceux-ci se feront un plaisir de vous préparer un plan de remise en forme adapté à votre situation et de superviser votre entraînement pour éviter les blessures. De plus, leurs services sont également assurés sous les bons régimes d’assurance collective.

Vous bénéficiez d’un programme d’aide aux employés par le biais de votre régime d’assurance collective?

Les bons PAE vous proposent, en plus d’un accès privilégié à des professionnels de la santé mentale, des services et outils complémentaires qui faciliteront votre parcours à travers cette période difficile. C’est donc le bon moment pour le découvrir!

Vous êtes assuré sous un des régimes parrainés par votre ordre ou association professionnelle? Vous ne l’êtes pas et aimeriez en savoir plus? N’hésitez pas à communiquer avec nous et découvrez notre approche Vision 360!